Чтобы человек чувствовал прохладу - от него нужно отводить больше тепла, чем генерирует его организм.
воздух имеет низкую теплопроводность, гораздо ниже, чем вода, поэтому теплоотдача воздуху идет гораздо слабее воды. И даже слабее, чем генерируется тепло нашим организмом, поэтому при 20 градусах мы чувствуем теплоту